Kısa Cevap: 2026 Limitleri ve Üç Temel Kural
1 Ocak 2026'dan itibaren zorunlu trafik sigortasında maddi zarar teminatı araç başına 400.000 TL, sakatlanma ve ölüm teminatı kişi başına 3.600.000 TL'dir. Bu rakamlar SEDDK'nın Tarife Uygulama Esasları Yönetmeliği ekiyle belirlenen asgari tutarlardır ve 2025'e göre yaklaşık %33 artırılmıştır. Üç kural, limitle ilgili uyuşmazlıkların neredeyse tamamını çözer:
2) Sigortacı, sürücünün kusuru oranında ve limitle sınırlı öder; aşan kısım sürücü ve işletenden istenir (KTK m. 85; Yargıtay 4. HD 2025/8488).
3) Hasar bedeli ve değer kaybı aynı limitten ödenir (Genel Şartlar A.5-a); manevi tazminat ve kazanç kaybı teminat dışıdır (A.6-f, A.6-k).
2026 Teminat Limitleri Tablosu (Araç Grubuna Göre)
Araç başına maddi limit ve kişi başına bedeni limit bütün araç gruplarında aynıdır; kaza başına bedeni limit ise aracın taşıyabileceği kişi sayısına göre değişir. Poliçenizdeki araç grubu tanımı esastır.
| Araç grubu | Maddi / araç | Maddi / kaza | Sakatlık-ölüm / kişi | Sakatlık-ölüm / kaza |
|---|---|---|---|---|
| Otomobil, taksi | 400.000 TL | 800.000 TL | 3.600.000 TL | 18.000.000 TL |
| Minibüs (sürücü dâhil 10-17 koltuk) | 400.000 TL | 800.000 TL | 3.600.000 TL | 26.100.000 TL |
| Otobüs (18 ve üzeri koltuk) | 400.000 TL | 800.000 TL | 3.600.000 TL | 39.060.000 TL |
| Kamyonet, kamyon, çekici, römork, iş makinesi | 400.000 TL | 800.000 TL | 3.600.000 TL | 36.000.000 TL |
| Traktör ve özel amaçlı araçlar | 400.000 TL | 800.000 TL | 3.600.000 TL | 18.000.000 TL |
| Motosiklet ve yük motosikleti | 400.000 TL | 800.000 TL | 3.600.000 TL | 10.800.000 TL |
Sağlık giderleri teminatı da kişi başına 3.600.000 TL'dir; kaza başına tutarı yukarıdaki bedeni sütunla aynıdır. Kaynak: Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortasında Tarife Uygulama Esasları Hakkında Yönetmelik eki, 01.01.2026 – 31.12.2026 dönemi. 4925 sayılı Karayolu Taşıma Kanunu kapsamında şehirlerarası ve uluslararası taşımacılık yapan araçlarda limitler bu tutarların iki katı uygulanır (Yönetmelik m. 28/A).
Son üç yılın seyri
| Yıl | Maddi / araç | Sakatlık-ölüm / kişi |
|---|---|---|
| 2024 | 200.000 TL | 1.800.000 TL |
| 2025 | 300.000 TL | 2.700.000 TL |
| 2026 | 400.000 TL | 3.600.000 TL |
Limitler her yıl artıyor ama araç fiyatları ve tazminat hesapları daha hızlı arttığı için "limit üstü" dosyalar 2026'da da sık görülüyor: 1.500.000 TL'lik bir aracın pert olduğu kazada sigortacının payı 400.000 TL'de kalır.
Teminat Limiti Ne Demek? Sigortacının Sorumluluğunun Tavanı
KTK m. 91 uyarınca her işleten, m. 85'teki sorumluluğunu karşılamak üzere zorunlu mali sorumluluk sigortası yaptırmak zorundadır. Sigortacı, Genel Şartlar A.3'e göre "sigortalıya düşen hukuki sorumluluk çerçevesinde" ve "kaza tarihi itibariyle geçerli zorunlu sigorta teminat limitleri dahilinde" ödeme yapar. Yani sigortacının borcu iki yönden sınırlıdır: kusur oranı ve limit. Yargıtay'ın yerleşik formülü şudur:
"Sigorta şirketinin sorumluluğu, sigortalı araç sürücüsünün kusuru oranında ve poliçe limitiyle sınırlıdır. Zira, kanunun emredici hükmü gereği yaptırılan zorunlu trafik sigortalarında sigortacı, işletene düşen hukuki sorumluluğu teminat altına aldığına göre, ancak işletenin sorumlu olduğu oranda zarardan sorumlu olacaktır." Aynı ifade 4. HD'nin 26.09.2024 tarihli E. 2022/11829, K. 2024/8231 sayılı kararında da yer alır (karar metni).
Limit, zararın tamamının ölçüsü değildir; yalnızca sigortacıdan istenebilecek kısmın tavanıdır. Zarar limiti aştığında hak kaybolmaz, muhatap değişir.
Hangi Tarihin Limiti Uygulanır? Kaza Tarihi Kuralı
Uygulamada en çok karıştırılan nokta budur. Poliçe 2025'te düzenlenmiş, üzerinde 300.000 TL yazıyor, kaza 2026'da olmuş; sigortacı 300.000 TL'yi savunuyor. Doğru cevap 400.000 TL'dir ve dayanağı üç ayrı hükümdür:
- Genel Şartlar A.1: "Sigorta teminat limitleri kaza tarihi itibarıyla uygulamaya esas alınır."
- Genel Şartlar A.3: Sigortacı talepleri "kaza tarihi itibariyle geçerli zorunlu sigorta teminat limitleri dahilinde" karşılar.
- Tarife Uygulama Esasları Yönetmeliği m. 24: "Bu Yönetmelik ile belirlenen teminat tutarları yürürlükteki bütün sigorta sözleşmelerine herhangi bir ek prim alınmaksızın uygulanır." Şirketler poliçenin ön yüzüne, sözleşme süresi içinde limit artarsa yeni tutarların ek primsiz geçerli olacağı ibaresini yazmak zorundadır.
Araç grubu yanlış tanımlanarak düşük teminatlı poliçe düzenlenmişse de hak sahibi zarar görmez: Yönetmelik Geçici m. 8 uyarınca poliçe, hak sahibi için doğru teminata göre geçerli olur.
Limitler Hangi Zararları Kapsar, Hangilerini Kapsamaz?
| Teminat | Kapsam (Genel Şartlar A.5) | 2026 limiti |
|---|---|---|
| Maddi zararlar | Araç hasarı, değer kaybı, üçüncü kişilerin doğrudan mal zararları | 400.000 TL / araç |
| Sakatlanma | Sürekli sakatlık, geçici iş göremezlik, tedavi sürecindeki ve sonrasındaki bakıcı giderleri | 3.600.000 TL / kişi |
| Destekten yoksun kalma (ölüm) | Ölenin desteğinden yoksun kalanların zararı | 3.600.000 TL / kişi |
| Sağlık giderleri | KTK m. 98 gereği tedavi giderleri SGK tarafından karşılanır; sigortacının bu teminattan sorumluluğu sona ermiştir | 3.600.000 TL / kişi (SGK'ya devredilmiş) |
Teminat dışında kalanlar (A.6): manevi tazminat talepleri (f); gelir kaybı, kâr kaybı, iş durması ve kira mahrumiyeti gibi dolaylı zararlar (k) — yani ticari araç kazanç kaybı ve araç mahrumiyeti; hak sahibinin kendi kusuruna denk gelen kısım (b); sigortalının kendi aracına gelen zarar (ğ); hasar sebebiyle trafikten çekilen veya hurdaya ayrılan araçların değer kaybı (ö). Bu kalemler kusurlu sürücü ve işletenden genel hükümlere göre istenir; manevi tazminat için muhatap her zaman kişilerdir.
Limit Yetmezse Ne Olur? Bakiyeyi Kim Öder?
Limit dolduğunda zararın kalan kısmı için üç muhatap vardır:
- Sürücü ve işleten. KTK m. 85 uyarınca işleten, aracın işletilmesinden doğan zarardan sorumludur; sürücü ise haksız fiil hükümlerine göre (TBK m. 49) sorumludur. İkisi zarar görene karşı müteselsilen sorumludur. Bu talep tahkimin değil mahkemenin görev alanındadır; sigortacıya karşı tahkim, işletene karşı dava aynı anda yürütülebilir.
- İhtiyari mali sorumluluk sigortası (İMM). Tarife Yönetmeliği m. 14, asgari limitin üzerinde teminatın ancak İMM ile verilebileceğini söyler. İMM, zorunlu sigorta limitinin bittiği yerden başlar; genellikle kasko poliçesine ek kloz olarak yer alır ve bazı poliçelerde manevi tazminatı da kapsar. Karşı aracın kaskosu olup olmadığını sormak bu yüzden önemlidir.
- Güvence Hesabı — yalnızca bedeni zarar ve belirli hâller. Kaçan, sigortasız veya çalıntı araçlarda Güvence Hesabı devreye girer; limitleri zorunlu sigortayla aynıdır ancak maddi zararı (hasar, değer kaybı) karşılamaz. Ayrıntı: Güvence Hesabı rehberi.
Değer Kaybı ve Limit: Aynı Cepten Çıkar
Değer kaybı ayrı bir teminat değildir; Genel Şartlar A.5-(a) onu "maddi zararlar teminatı"nın parçası olarak tanımlar. Sonuç: onarım bedeli ile değer kaybı toplamı araç başına 400.000 TL'yi aşamaz. Onarım bedeli 380.000 TL ödenmişse sigortacıdan istenebilecek değer kaybı 20.000 TL ile sınırlıdır; bakiye için muhatap sürücü ve işletendir. Bu nedenle büyük hasarlı dosyalarda değer kaybı başvurusunu sigortacıya yaparken aynı anda işletene karşı da süreç planlanmalıdır.
Tarihsel bir not: 2017'de Yönetmelik ekine eklenen "sigorta şirketi tarafından ödenecek değer kaybı tutarı, maddi teminat limitinin %15'ini aşamaz" cümlesinin yürütmesi Danıştay 15. Dairesince durdurulmuştur (Yönetmeliğin resmî metnindeki dipnotta anılan 17.01.2018 tarihli, E. 2017/2261 sayılı karar). Bugün değer kaybı için limit içinde ayrı bir yüzde sınırı yoktur; sınır, gerçek zarar ve 400.000 TL'lik toplam maddi limittir. Başvuru usulü için değer kaybı başvuru dilekçesi örneği, hesap için hesaplama aracı.
Birden Fazla Mağdur Varsa: Garame Kuralı (KTK m. 96)
Kaza başına limit, aynı kazada zarar gören herkesin toplam tavanıdır. Zarar görenlerin tazminat alacakları bu tutarı aşarsa KTK m. 96 devreye girer: "zarar görenlerden her birinin sigortacıya karşı yöneltebileceği tazminat talebi, sigorta tutarının tazminat alacakları toplamına olan oranına göre indirime tabi tutulur." Üç mağdurun 6.000.000 TL, 4.000.000 TL ve 2.000.000 TL'lik alacakları toplam 12.000.000 TL ise ve kaza başına limit 18.000.000 TL'yi aşmıyorsa herkes tam alır; limit yetmediğinde herkes aynı oranda indirime uğrar.
Maddenin ikinci fıkrası uyarınca başka alacaklıların varlığını bilmeksizin birine fazla ödeme yapan iyiniyetli sigortacı, yaptığı ödeme ölçüsünde diğerlerine karşı borcundan kurtulur. Çok mağdurlu kazalarda (otobüs, servis, zincirleme kaza) başvuruda geç kalmanın bedeli budur: erken başvuran tam alır, geç kalan işletene yönelmek zorunda kalabilir.
Kasko, İMM ve Trafik Sigortası: Hangisi Neyi Öder?
| Poliçe | Kimin zararı | Limit | Değer kaybı |
|---|---|---|---|
| Zorunlu trafik (ZMSS) | Karşı tarafın (üçüncü kişinin) zararı | 400.000 TL / 3.600.000 TL | Öder (limit içinde) |
| Kasko | Kendi aracınızın hasarı | Araç bedeli / poliçe şartı | Kural olarak ödemez (ayrıntı) |
| İMM | Karşı tarafın zararında ZMSS limitini aşan kısım | Poliçede yazan (200.000 TL'den sınırsıza) | Öder (ZMSS limiti dolduysa) |
Uygulama İçin Kontrol Listesi
- Kaza tarihini not edin; limit o tarihe göre belirlenir, poliçe tarihine göre değil.
- Karşı aracın poliçesinde araç grubunu ve 4925 kapsamında olup olmadığını kontrol edin (iki kat limit).
- Hasar + değer kaybı toplamını 400.000 TL ile karşılaştırın; aşıyorsa işletene karşı süreci baştan planlayın.
- Bedeni zararda aktüer hesabı 3.600.000 TL'yi aşıyorsa bakiye ve manevi tazminat için sürücü/işleten davasını tahkimle paralel yürütün.
- Karşı tarafın kaskosunda İMM klozu olup olmadığını sorun; manevi tazminat kapsamı poliçeye göre değişir.
- Çok mağdurlu kazada başvuruyu geciktirmeyin (KTK m. 96).